Diferentes tipos de hipotecas en los Estados Unidos
Frecuentemente se observa que los dos tipos básicos de préstamos autorizados utilizados por el público son la Hipoteca a Tasa Fija (HTF) y la Hipoteca a Tasa Variable (HTV). De todas formas, existen muchas otras raramente utilizadas tales como la “hipoteca asumida”, “préstamo sabana”, préstamo comercial”, “, “préstamo de equidad”, “préstamo jumbo”, y más. Pero describiremos las dos principales aquí.
En una hipoteca a tasa fija, la tasa de interés, y el consiguiente pago mensual, permanece fijo durante la duración del préstamo el cual puede ser por 10, 15, 20, 30 y en raros casos mayor. Los pagos de las tasas de interes son fijos por un período específico de tiempo, y luego serán ajustados hacia arriba o abajo en forma anual o mensual respecto de algunos indicadores de mercado.
Las tasas ajustables pueden ser descriptas como parte de la transferencia del riesgo de la tasa de interes del prestamista hacia el prestatario, y por ello son utilizadas en forma extensiva y las tasas de interés impredecibles hacen que los préstamos a tasa de interés fijas sean difíciles de obtener. Ya que el riesgo es transferido, los prestatarios deberín tener en cuenta la tasa de interés inicial de un HTV del 0.5% al 2% más que la tasa fija a 30 años. En la mayoría de estos escenarios, los ahorros de una HTV compensan los riesgos, haciéndolas atractivas para las personas que están programando mantener una hipoteca a 10 años o menos. Además, los prestamistas confín en los reportes crediticios y puntajes crediticios resultantes. Mientras mayor es el puntaje, mayor credito se concederá al prestatario. Las buenas tasas de interés son presentadas a los compradores con buenos puntajes. Los bajos puntajes demuestran un mayor riesgo al prestamista en la mayoria de los casos, y los prestamistas utilizan altas tasas de interés en dicha situación para compensar el riesgo aumentado.